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从网贷平台的社会价值看备案的可能性

  • 楼主 丛林骏马 发表于 2019-07-19 09:39:33

    [size=16px]近日,杭州某平台CEO公开给出借人写了一封信,信中暗示其退出的原因是杭州没有备案政策。此信一出,备案再次成为讨论的焦点,一再延迟的备案,是否还能重登历史舞台?出借人更是心急火燎,如果网贷不备案了,我们还能继续出借吗?已经在平台出借的钱,会不会有风险呢?[/size] [size=16px]网贷行业今天的局面是冰冻三尺非一日之寒,长期缺乏监管的野蛮生长环境必然催生各种乱象,在脱下互联网的华丽外衣后,网贷未来何去何从?笔者认为,备案对于今天的网贷行业已经失去了曾经的意义,决定网贷行业未来的是其有没有普惠金融的社会价值。任何一个行业只要在守法合规的基础上,为社会做出贡献,尤其是为普惠金融、服务实体经济做出贡献,即使没有“备案”,也会有新的名字、新的身份为它正名,为它铺路。[/size] [size=16px]网贷平台作为公众企业,其存在的首要条件是必须为社会创造价值,承担企业社会责任。很多网贷公司都发布了企业社会责任报告,有些公益活动获得了奖项,这是履行社会责任的一部分。但今天笔者探讨的核心是网贷模式本身对社会能发挥普惠金融的价值吗?这是政府和监管机构考虑的核心问题,任何一个无法造福于社会的行业都很难发展。[/size] [size=16px]关于网贷平台的社会价值,很多人容易联想到高利贷、非法集资等,这是有失偏颇的。尽管与商业银行相比,网贷的借款成本相对较高,但我们要看到两者服务的客群和服务的基础条件都有所不同,不具有简单的可比较性。参考金融服务的可及性、金融服务的使用、金融服务的质量等普惠金融成效评价的三个维度,我们可以从是否提供一个覆盖面更广、使用成本更低、服务质量更高的金融信用服务体系三个方面判断网贷是否具有普惠金融的社会价值。[/size] [b][size=16px]网贷扩大了金融覆盖范围[/size][/b] [size=16px]长期以来,以银行为代表的传统金融机构按照“二八定律”开展业务,即服务好前 20%的企业,就可以创造 80%的收益。因此,这些金融机构一般更倾向于服务大企业,没有动力和精力去服务小微企业、三农领域、低收入群体。而网贷的出现满足了这些被传统金融机构忽略的长尾客户,极大扩大了金融服务覆盖范围。[/size] [size=16px]网贷平台能够有效服务小微企业,有效缓解其融资困境。网贷之家研究院发布的《赋能新周期:网络借贷普惠金融实践数据报告(2017)》显示:从 2013到 2017 年底,网络借贷行业服务的小微企业累计业务量超过 2 万亿元,其中不仅包括小微企业的直接借款,还包括小微企业主以个人名义通过汽车抵押、信用等形式进行的借款,借款用途主要是生产经营周转、发放工资等。网贷中小微企业借款成交量从 2013 年的年成交仅 124.32 亿元,增长到 2017 年的 8722.80亿元,翻了超 70 倍。除了小微企业,三农领域及低收入群体同样存在类似的情形,他们的金融服务的需求也可以通过网贷平台得到满足。因此,网贷弥补了传统金融机构无法有效满足的中小企业、低收入群体的借款服务空白,为整个借贷市场提供了多层次借贷服务。[/size] [size=16px]以深耕汽车抵押借款领域的投哪网为例,其大多借款客户都是个体工商户或小微企业主,在经营过程中遇到资金短缺时,又难以通过银行借款,便通过投哪网把自己的二手车抵押以获取几万到十几万不等的借款。车辆本身的可抵押价值量决定了投哪网的单笔授信金额通常都较小,可以有效控制在监管允许的个人 20 万借款上限以内;而车辆属于“消耗品”,贬值损失的客观存在,又使得投哪网车辆抵押借款项目期限大都在两年以内。如下图所示,投哪网撮合的借款服务的平均金额从 2015 年 12.39 万元降低至 2018 年 1-8 月的 5.57 万元,平均期限从 2015年的 173 天增加至 2018 年 1-8 月的 384 天,充分体现了投哪网开展数字普惠金融服务的触点越来越广,支撑生产经营的力度越来越强。[/size] [align=center][size=16px]投哪网历年平均授信金额及平均授信期[/size][/align] [align=center] [/align] [align=center][size=16px] [/size][/align] [size=16px] 在借款用途方面,从下图中统计的数据中可以看出,用于短期周转的占比最大;近两年用于创业借款的占比也开始增多,从 2016 年的占比只有 0.61%上升到 2018年 1-8 月的占比 26.67%。考虑到短期周转大多几乎全部是个体工商户、小微企业主的生意周转,可以判断,投哪网借款人资金用途的近 9 成流向了生产经营。 [/size]

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  • 1楼 na_ja 发表于 2019-07-19 10:18:16

    分析的很好

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  • 2楼 TFL518 发表于 2019-07-19 10:22:30

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  • 3楼 凤凰湖 发表于 2019-07-19 10:52:59

    大多数借款人都是车辆抵押,为什么不做房产抵押呢?抵押资产有很多,一般借款人都需要抵押吗?

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  • 4楼 lazykid125 发表于 2019-07-19 11:11:23

    感觉政府对这个行业的态度比较消极,不支持。

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  • 5楼 quwen2011 发表于 2019-07-19 11:46:29

    [color=#333333][font=']一再延迟的备案,是否还能重登历史舞台?出借人更是心急火燎---雾里看花,真是不知以后会怎样?[/font][/color]

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  • 6楼 quwen2011 发表于 2019-07-19 11:52:45

    [color=#333333][font=']备案对于今天的网贷行业已经失去了曾经的意义,决定网贷行业未来的是其有没有普惠金融的社会价值。[/font][/color]

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  • 7楼 quwen2011 发表于 2019-07-19 11:53:12

    [color=#333333][font=']网贷平台作为公众企业,其存在的首要条件是必须为社会创造价值,承担企业社会责任。[/font][/color]

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  • 8楼 quwen2011 发表于 2019-07-19 11:53:12

    [color=#333333][font=']网贷平台作为公众企业,其存在的首要条件是必须为社会创造价值,承担企业社会责任。[/font][/color]

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  • 9楼 quwen2011 发表于 2019-07-19 11:57:02

    [color=#333333][font=']我们要看到两者服务的客群和服务的基础条件都有所不同,不具有简单的可比较性。参考金融服务的可及性、金融服务的使用、金融服务的质量等普惠金融成效评价的三个维度,我们可以从是否提供一个覆盖面更广、使用成本更低、服务质量更高的金融信用服务体系三个方面判断网贷是否具有普惠金融的社会价值。[/font][/color]

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